Восстанавливаем испорченную кредитную историю

Сегодня взять кредит в банке считается обычным делом. Однако желание клиента далеко не всегда бывает поддержано банком. Как быть, если вы обратились за кредитом в несколько банков, и везде вам отказали, объяснив, что в бюро кредитных историй (БКИ) у вас о

Можно ли восстановить свою кредитную историю и как это сделать?

Александр Антонов, директор департамента риск-менеджмента РОСГОССТРАХ Банк: «Анализ кредитной истории для банка является существенным фактором оценки рисков, поэтому, если у клиента отрицательная кредитная история, то доказать банку собственную платежеспособность крайне сложно, но возможно.

Ищем корни просрочки

В первую очередь клиенту необходимо обязательно узнать, в каком бюро кредитных историй находится информация о просрочке. Бывает, что человек не знает о наличии задолженности на незначительную сумму, обычно это связано с какой-либо неоплаченной комиссией, которая впоследствии накапливается и превращается в круглую сумму. Чтобы узнать, в каком бюро хранится информация о кредитной истории, можно обратиться в центральный каталог кредитных историй, например, через интернет-сайт Банка России или через любую кредитную организацию, которая не вправе отказать клиенту в предоставлении такой услуги. Затем уже нужно обратиться в бюро кредитных историй (один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату). В случае ошибки в отчете БКИ, необходимо как можно быстрее ее исправить – для этого есть специальная процедура в бюро. Если кредитующий банк сам виноват в возникновении негативной кредитной истории, то он сам и должен подавать новые сведения в БКИ, а клиент в таком случае только должен контролировать процесс.

Исправляем ошибки

Если кредитная история испорчена по вине самого клиента, но у него на это были весомые причины, то необходимо обратиться в банк, аргументировать свое поведение и представить подтверждающие документы (например, запись в трудовой об увольнении или справку из больницы). Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально и может предложить варианты дальнейших выплат с учетом возможностей клиента. Например, погашение всей имеющейся просрочки по кредитам. Если денег на погашение нет, то можно договориться с банком о реструктуризации кредита, то есть фактически войти в новый график платежей и его исполнять. Так или иначе, кредитная история со временем перестанет быть отрицательной, и можно снова обращаться в банк за получением кредита, так как большинство банков оценивают платежеспособность клиента, анализируя определенный промежуток времени кредитной истории (обычно не более двух лет), а не всю.

Необходимо отметить, что второй шанс исправить положение банк уже вряд ли предоставит. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем».

Максим Головатов, директор Волгоградского филиала БКС Премьер: Для начала рекомендую любому заемщику, получившему кредит, ознакомиться с ФЗ №218 «О кредитных историях». Неважно, насколько вы хорошо исполняли свои кредитные обязательства, к сожалению, имеют места инциденты, когда данные в НБКИ передаются с задержкой или не полностью. В результате заемщик, который своевременно погасил кредит, будет значиться должником.

Запрашиваем отчет по кредитной истории

Немаловажный нюанс, о котором, к сожалению, не знают большинство заемщиков, заключается в том, что в России есть сразу несколько бюро кредитных историй. По закону банки обязаны предоставлять информацию как минимум в одно бюро кредитных историй. На практике это значит, что взятый в банке «А» кредит могут не видеть в банке «Б». В настоящее время большинство банков работают с несколькими бюро, чтобы иметь доступ к наиболее полной базе данных. Также надо обратить внимание, что банки могут передавать информацию в бюро не позднее 10 дней со дня совершения операции, наступления события. К сожалению, практика показывает, что банкам не всегда удается соблюдать эти условия соглашения. Данные могут попадать не в полном объеме и с задержками. Это связано с большим массивом данных, включенных в информацию, обязательную к предоставлению в бюро, и большим количеством операций. В любом случае начинать следует с получения отчета по кредитной истории. Это поможет вам оценить, насколько объективные и актуальные данные хранятся в бюро. Помимо информации о действующих и погашенных кредитах вы сможете увидеть подробную информацию о своих просроченных обязательствах, что немаловажно, сколько раз и на сколько дней вы нарушили условия кредитного договора и даже сколько запросов поступало на вас в бюро. В случае если вы обнаружили ошибку в отчете, вы можете потребовать исправить ее.

Оцениваем шансы на реабилитацию

Итак, допустим, вы получили отчет, в котором все данные указаны верно. У вас имеются длительные или краткосрочные просрочки на сумму полного ежемесячного платежа или немного более. Мы не рассматриваем случаи, когда заемщик не гасил кредит вообще в течение длительного периода, или случаи, когда дело доводилось до суда. То есть вы – добропорядочный заемщик, который в течение длительного периода испытывал финансовые трудности, но тем не менее продолжал исполнять свои обязательства.

Теперь важно понять, в какую категорию благонадежности для банков вы попали. Основными параметрами оценки тут являются количество просрочек, количество дней в просрочке и сумма просрочки. При этом количество дней в просрочке, как правило, более значимый параметр, чем количество просроченных платежей, так как это напрямую отражает вашу платежеспособность. Если вы в течение года постоянно опаздывали с платежом, то вы просто недисциплинированный заемщик, то есть, иными словами, своей кредитной историей вы показываете банку, что деньги у вас есть, но вы халатно относитесь к кредитам.

Общий метод логичен и понятен: чем меньше просрочек на меньший срок и сумму вы допускали, тем больше у вас шансов на одобрение. Второй по значимости параметр – это количество просрочек: чем чаще вы не вносили платежи, тем меньше у вас шансов на получение кредита. Но тут надо соотносить общий срок вашей кредитной истории и количество дней в просрочке. Допустим, у заемщика допустившего за два года две просрочки в 30 дней, больше шансов на получение кредита, чем у заемщика, допустившего 10 просрочек по 10 дней. Проанализируйте ситуацию. Как уже отмечалось, важный фактор – это количество дней в просрочке. Абсолютное большинство банков крайне негативно относятся к заемщикам, не гасившим кредиты более 90 дней.

Шанс есть и у безнадежных

Если вы в течение трех месяцев не вносили ни копейки и не реструктуризировали ссуду, то вы так называемый безнадежный заемщик. Но тут надо понимать, что не все банки смотрят так на ситуацию. Допустим, если это был период 2008-2009 годов, то некоторые банки могут отнестись к вам достаточно лояльно. Тут все будет решать ваш разговор с банком. Как правило, уточнять ситуацию с просрочкой придется с конкретным сотрудником банка, здесь очень важно объяснить, почему вы допустили такую ситуацию. Понятно, что убедить банк будет очень сложно, но тем не менее минимальный шанс есть, все зависит от банка и от вашего таланта убеждать и объяснять. Можете также попробовать обратиться в брокерскую компанию по подбору кредита, специалисты в таких компаниях, как правило, очень хорошо ориентируются в подходах банка к одобрению кредита.

Как известно, безвыходных ситуаций не бывает, поэтому никогда не стоит опускать руки. Начав делать первые шаги к решению проблемы, вы можете к своему удивлению обнаружить, что ситуация не так безнадежна и имеет несколько вариантов решения.

Евгений Давыдович, заместитель председателя правления «Связного Банка»:

«Как не допустить?

Как любят говорить врачи, лучшее лечение – это профилактика. Поэтому, конечно, проще всего не портить свою кредитную историю просрочками и отказами от исполнения обязательств. Поэтому до того, как взять кредит, подумайте – сможете ли вы его выплатить. Сегодня молодой человек берет мобильный телефон в кредит и выплачивает его с задержками, а через несколько лет ему могут отказать в получении ипотечного кредита – даже в том случае, если его зарплата будет позволять выплачивать ежемесячные платежи без проблем. И вообще самый честный и простой ответ на вопрос: «Как улучшить свою кредитную историю?» – никак. Поэтому, прежде всего, не стоит верить многочисленным объявлениям, в которых обещают помочь исправить вам кредитную историю: деньги с вас возьмут, а история останется прежней.

Ищем информацию

Впрочем, ситуации бывают разные, и давайте все же разберемся, что делать в том случае, если ваша кредитная история испорчена. Для начала необходимо оценить, насколько плохо дело. Для этого необходимо сделать запрос в то бюро кредитных историй, которое хранит ваши данные. На сайте Банка России вы найдете подробную инструкцию по тому, как надо правильно составить запрос в центральный каталог кредитных историй, чтобы получить информацию о том, какое бюро хранит сведения о ваших кредитах. Один раз в год можно обратиться за своей кредитной историей бесплатно. В зависимости от того, с каким бюро сотрудничал банк, предоставивший вам кредит, который вы не выплатил, механизм получения кредитной истории может быть разным. Сайты конкретного бюро кредитных историй помогут вам разобраться в процессе получения информации.

Работа над ошибками

Итак, вы получили свою кредитную историю. Проверьте, соответствуют ли данные в ней реальному положению вещей. Вы числитесь неплательщиком по кредиту за холодильник, который (пусть и с задержкой) закрыли уже несколько лет назад? Вам необходимо направиться в банк, который предоставил вам этот кредит, и попросить выдать вам справку о закрытии задолженности и отправить запрос в бюро кредитных историй на исправление ваших данных.

Если вся информация о ваших просрочках и невыплатах соответствует действительности, то исправить кредитную историю будет труднее. Во-первых, ни один банк не расскажет вам, на каких принципах строится оценка платежеспособности и насколько пристально специалисты этого банка оценивают кредитную историю своих потенциальных заемщиков. Тем не менее, общий принцип оценки заемщиков предусматривает наличие некоего срока давности (для каждого банка разный), по истечении банк может дать кредит и тем, кто в прошлом был неплательщиком. Во-вторых, банки не всегда сотрудничают со всеми бюро кредитных историй, поэтому не каждый банк может быть в курсе ваших проблем по всем прошлым кредитам (если они не были связаны с откровенным мошенничеством, конечно). Обратитесь за кредитом в несколько банков. В-третьих, в некоторых банках до сих пор существует индивидуальная проверка каждого заемщика силами кредитных комитетов, в этом случае может помочь заявление с описанием ситуации и признанием «ошибок молодости», поданное вместе со справками о погашении всех проблемных кредитов. Но ждите, что вам одобрят кредит на самых плохих условиях – минимальная сумма и максимальная ставка. Главное теперь – погашать без просрочек этот кредит, чтобы кредитную историю не испортить еще больше.

Зарубежный опыт

Кстати, у западных банков существует целое продуктовое направление: кредиты и кредитные карты для исправления кредитной истории. Человек берет небольшую сумму по высоким ставкам (компенсацию риска для банка никто не отменял) и постепенно выплачивает этот кредит, тем самым исправляя свой имидж злостного неплательщика. Вполне возможно, что скоро подобный продукт появится и в российских банках».

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎